光靠养老金养老是不行的 什么方式能攒养老钱
前不久，全国社保基金理事会党组书记戴相龙在参加博鳌论坛时表示，养老金确有缺口，并建议通过延长退休年龄、加大国有资产划拨社保的力度等方式弥补缺口，并逐步形成政府、企业和个人账户共同组成的养老金制度。
这已经不是养老问题第一次挑动公众的神经。此前，由于人社部曾表示建议延迟领取退休金的年龄，引发舆论关于养老金缺口的关注和担忧。尽管人社部已表示退休年龄近期不变，但未来将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势。这让越来越多的人意识到，要解决退休养老问题，不能只靠社保，今后还得靠自身的资金储备。而记者在采访中发现，除公共养老金之外，岛城市民的养老意识还不足。
问题一：
多少钱才够你养老？
昨日，记者以“多少钱才够养老？”进行随机提问，在被受访的30位市民中答案也是参差不齐。相对来说，10位年轻人(25岁-35岁)比较随遇而安，有计划性的不多；10位壮年人 (36岁-45岁)投资手段比较丰富，在原始积累过后进行了3种以上的投资；10位中老年人(46-55岁)的则相对比较稳健，不喜欢冒进，投资结构也很固定。
“我觉得等我老了的时候得200万吧！”接受采访的林女士说，“因为还年轻，也没具体想过老了之后的问题，我这只是一个保守估计，到时候肯定更多。”而很多年轻人都和林女士一样，对养老问题没有太多的计划。
37岁的陈先生对于养老金的数额也没有准确把握，他说：“我觉得最少100万吧！前提是我家养了个女儿，今后女儿大了没有太多的支出，我们夫妻俩没病没灾的，100万平稳些！”
而今年55岁的李女士已经在单位内退，她表示：“养老钱当然是越多越好，但是像我们这个年龄的，基本都是有多少花多少了，根据条件来花吧。”李女士告诉记者，他们这个年龄的投资者没什么投资经验，现在手头有40多万元，就是打算养老用的。
问题二：
什么方式攒养老钱？
随后，记者以“你通过什么方式攒养老金？”进行提问，在受访的30位市民中以“存钱”方式进行积累财富的占比最多，基本通过每月结余存银行的方式进行，而买房子、炒股票、买基金、买黄金的也算比较常见的方式。
受访的30位市民中，平常最常用的理财方式就是存款，而存钱的方式也以每月结余定期存入银行为主。“我都是每月还完房贷、扣除基本花费之后，将结余存入指定的存折账户里，这种方式比较‘老土’，但是比较实用。”金女士说，“为什么存在存折里，是因为这样存取不方便，也就能省下来钱了，如果放到银行卡里反而刷起卡来没有数，每到月底都很头疼。”
金女士今年32岁，她的这个理财经验比较“老土”，但是她告诉记者她用这个办法节省出几万元钱，跟以前的月光族彻底告别了。
问题三：
什么时候开始规划？
最后，记者以“你的养老规划从什么时候开始？”进行提问，在受访的30位市民中年轻人基本没有规划，一般都是从中年开始有所规划，但是随意性较强。
其中，26岁的丁女士每月赚3300元工资，但是却是个“月光族”，虽然工作了3年但是却毫无结余。“养老的问题离我还太遥远，我还没结婚呢，先找到另一半再说吧。”她笑笑说。而她每月的开销都在衣服、化妆品等方面，除单位投保之外自己并无其他养老规划。
36岁的杨先生每月工资4500元左右，这几年开始投商业寿险。“单位的那点养老金肯定不够用，从去年开始我老婆就开始投商业寿险，老了多一份保障。”他告诉记者，除这些常规保障之外，他这两年还买了一套投资型公寓用于出租，他认为房产投资是稳健的方式，同时租金收入也是今后生活的保障。
而10位老年人中，投资模式比较单一，一般也是从中年时期开始考虑养老规划的。
(青岛新闻网-青岛早报 景虹)
现代养老pk传统养老 如何实现富足养老
⊙天弘基金 刘佳章
伴随改革开放三十年，国人的物质和精神生活日益提高，人均寿命也相应提高，养老生活也越来越长，如何实现富足养老？是采用传统的养老方式，还是与时俱进的现代养老方式，也成为人们茶余饭后重要的话题。
笔者认为，传统的养老方式固然有其内在合理性，但由于时代的变迁，当新的情况发生时，普通百姓还是应更多的关注以基金理财为代表的现代养老方式。
首先，从我国长期人口结构变化来看，老龄化趋势日益明显。相关研究表明 ，从2015年开始，中国的劳动力将每年以800万的速度递减，同时65岁以上的人以800万的速度递增，到2035年，中国15～64岁的人口为8.1亿，而65岁以上的老年人达到2.94亿，这意味着现有社会保障制度如不加以改革，将很难适应未来的养老形势，单纯依靠国家养老、企业养老面临着很大挑战。
其次，从家庭结构的变化上，受上世界70年代实行计划生育政策影响，我国家庭结构已经由最初的“金字塔”形式过渡到“倒金字塔”形式，也就是俗称的“421”结构，这意味着一对夫妇将要同时赡养四个老人和一个子女，由于我国人均预期寿命已接近75岁，按照传统的生育周期，四代同堂会是普遍现象，这将意味着一对中年夫妇要承担近13位家庭成员的养老和抚育责任，其养老负担不可谓不沉重，传统的养儿防老模式已经步入崩溃。
再次，从我国社会保障三支柱设计发展情况来看，基本养老只能“保基本”，而第二支柱的企业年金计划及第三支柱个人养老保险发展还远远不足，因此采取适当的以基金理财为代表的现代养老理财方式是当代国人必然的选择。
一方面传统的依靠储蓄、购买国债及购买投资性质的商业保险面临着收益率不高的影响，还容易受到高通胀的蚕食，另一方面通过买股票、信托、艺术品、私人投资等模式，收益大但风险也大，专业性强，门槛往往也较高，因此并不适合大多数普通的养老需求。
笔者认为个人养老应建立在资金运作具有安全性及适度收益性上，而投资基金更符合这一需求，首先，基金具有“集小钱为大钱”、委托专家管理及必须分散投资的特质，特别是以债券投资为主的基金，因其主要投资于债券市场包括普通投资者无法参与的银行间债券市场，因债券具有固定的票息，因此具有较高的安全性。其次，从债券型基金成立以来的整体表现来看，基本上每年都能够实现正收益，而适度收益笔者认为至少要能够跑赢cpi，这也意味着能够投资股票二级市场的债券型基金在设计上更容易实现其收益目标。再次，由于购买基金可以采取定投的方式，这也与个人养老理财需要具有一定的长期性和分散性投资的特征相契合，大家不妨从现在做起。
(上海证券报)
合理规划品质养老
通货膨胀总体呈上升趋势，财富不断缩水。我国已呈现4-2-1的家庭结构，一对夫妇要供养4位老人和一个子女，养儿防老已不太现实。面对如此养老尴尬，消费者如何保证未来的品质养老？对此，合众人寿专家建议通过提前储备养老保险以安度晚年。
合众人寿的保险专家表示：一个健全的养老体系包含社会保险、商业保险、银行储蓄、个人投资四个方面，要根据个人的实际情况，做出合理的搭配。商业养老保险金所具备的持续性、稳健性、增长性和不可挪用性使它成为养老规划中绝佳选择和有力的补充。
此外，投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，使工薪阶层能长期坚持储备养老金，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险，其增值作用在一定程度上具有抵御通胀风险的作用。
目前，已经有不少保险公司在设计相关养老产品时，将产品涵盖养老财务规划以及养老服务供给结合。比如，将产品的保险利益和社区养老服务衔接，让客户可以获得一定时间数量的社区医疗护理、康复指导、健康咨询甚至家政服务等各类针对性的服务等。
(京华时报 牛颖惠)
正确储备养老金何时退休都不怕
10多年前的猪肉也就8、9元一斤，现在最便宜的也要14、15元一斤，几十年后物价可能更贵，现在的工资已不能支持以后的生活，那么对于如何养老，你想好了吗？
提起养老，很多人都惧怕现在的通胀会让自己的老年生活“老无所依”。要知道，10多年前的一斤猪肉也就8、9元一斤，现在市场上最便宜的也要14元、15元一斤，这20年间物价飞涨，由此可见一斑。这钱不值钱了，不就等于为养老储备的钱不够花了么？
而日前，中国社保基金理事会党组书记戴相龙在参加博鳌论坛时表示，养老金确有缺口，他建议延长退休年龄至65岁，来推迟养老金领取年龄。
2012年12月17日，中国社科院世界社保研究中心曾发布的《中国养老金发展报告2012》显示，中国城镇基础养老保险个人账户空账额2011年突破2万亿元大关，达2.2156万亿元。据此，有媒体估算，若以延迟退休来填补养老金的空账，中国公民需要花110年的时间。
以前我们常说“老有所依”，按照国人的老观念“养儿防老”，但是在现在社会生存压力巨大的情况下，作为普通老百姓在拥有社会保险之后又该怎么为自己的老年生活准备财富呢？
自由职业者更应买养老险
很多老年人在退休之后明显感觉其生活的质量大不如以前，究其原因是因为自己的退休后收入明显减少，由此带来了生活质量的整体下滑。对大多数人来说，工作期间如果每个月的收入减少10%，对生活品质的影响并不是很大，但退休之后，当年10%的工资，却能成为退休生活的全部经济来源。
据了解，目前大部分自由职业者没有社保，因此需要商业养老保险来弥补自身保障的不足。现在从事自由职业的人越来越多，这也是社会不断发展前进的标志。在中国，自由职业者包括三类人：第一类是小本生意人，如个体零售商；第二类是没有底薪的推销员，如寿险顾问；第三类是专业人士，如摄影师。由于他们工作性质的不同，这一类消费者应该重点考虑商业养老保险来构建自身的保障系统。
商业养老险是补充
保险专家表示，商业保险作为社保的补充，也是养老储备的最好补充。一般而言，社保只够一个人生存最基本的需求，相当于米饭，是每天都要吃的；而商业保险就是小菜，是你想吃得更好点，自己额外添加的小菜。
在美国，商业养老保险是个人养老金体系的重要组成部分。截至2010年，美国70%的家庭拥有人寿保险，主要是定期人寿保险和终身人寿保险两种传统型险种。数据显示，2009年，美国商业保险密度和深度分别是3710美元和8%，远高于595美元和7%的世界平均水平。
不过专家也表示，即使在一个商业养老保险业如此发达的社会，商业保险也仅作为个人养老账户的一个组成部分，与企业年金、个人退休账户等共同支撑国民的老年生活。
购买之前多比较
据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资， 一般要在5年以上才能看到投资收益。不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
保险专家指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。
(金融投资报 杨雪)
