当a股的沪市从6000多点一路下滑到现在的2000多点，不论是买股票或者是买基金，不少人都亏损巨大，期货的风险也很大。本期“你不理财，财不理你”栏目，理财嘉宾为三个不同的家庭进行了相应的规划。理财是长远之事，长期坚持下来，或许会有意想不到的惊喜，有耐心的话可以试试
资产已有400万 提前退休怎么办
基本情况：
何先生今年40岁，从事销售行业，月收入3万元，太太方女士在一家企业上班，月收入3000元。夫妻育有一子，今年12岁。何先生早年一直经商，家庭资产已达400万元左右，不过家庭生活开销较大，每月基本生活费用达6500元，同时，每月孝敬双方父母各1000元，医疗费用和子女教育费用每月合计1000元。
何先生家中有住房三套，一套三房无贷款，自住。另外两套两房均用于出租，租金刚够还房贷，还贷期分别还有12年和15年。
理财目标：
1.何先生希望再干10年就退休，运用目前资产满足生活需要，同时，每年可以有时间和闲钱外出游玩，预计这部分花费每年3万元。
2.何先生希望在5年后将小孩送到国外读大学，应该是去澳大利亚，不知道要准备多少钱。
财务诊断：
何先生家庭目前处于家庭成长期，财务特点是子女上大学前储蓄逐步增加，子女上大学后负担加重，要开始控制投资风险。家庭资产配置较为单一，主要集中在房产，风险过于集中，缺少有效保障以及有效投资，家庭资产呈现出流动性不够、收益较低的特点。另何先生有每年外出游玩以及将小孩送至国外留学的计划，所以亦呈现出需要资本积累，以满足未来生活需要的潜在特点。
招商银行[4.53% 资金 研报]南宁分行金融理财师陈赞理财建议：
一、保险规划
这个家庭的风险保障意识较弱，何先生作为家庭的主要收入来源者，却没有给自己购买任何保险，一旦发生变故，对整个家庭的影响很大。建议增加定期寿险、意外险和重大疾病险，预估年总保费支出约为2万元。
二、储蓄规划
1.建立紧急备用金：紧急备用金一般为家庭月支出的3～6倍，按何先生家庭的情况，建议储备的金额为6万元左右，这笔资金可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，比如银行理财产品、货币型基金或是智能通知存款。另外，建议何先生办理银行信用卡，紧急情况下还可向银行申请贷款帮助。
2.强制储蓄规划：何先生家庭每月盈余较多，约2.2万元，每周可定投5000元左右，定投的产品建议为股票型基金混搭债券型基金，鉴于何先生的家庭情况及理财目标，每周定投股票型基金与债券型基金的比例为3:7。
建议开通智能定投进行强制储蓄的原因有二：一是不让每月盈余的资金闲置，力求保值增值；二是该笔资金可作为5年后送小孩到澳大利亚留学的教育准备金，或是考虑用于支付每年的保险费用。
三、投资规划
这个家庭的资产风险过于单一，主要集中在房产。建议适当减少在房产上的投资比重，加大基金、股票、债券、黄金等金融资产的投资，建议出售其中一套两房，将资产变现，再根据实际情况进行资产配置及相应投资。
考虑打算5年后送小孩出国留学，假设每年留学费用现值为20万元，学费增长率为5%，则5年后每年留学费用约为25万元，假设留学3年，则留学总费用约为80万元。根据何先生的家庭情况，建议进行资产配置进行分散投资，根据实际情况购买期限适当、收益不错的银行理财产品，再根据本人的风险承受能力、结合当下的市场形势，考虑按比例配置债券型基金、股票型基金和购买纸黄金，这些资金将作为孩子出国留学、提前还清房贷的准备金。另外，剩余的另外一套两房可根据实际情况在价高时变现以提高资本积累及资金流动性。
工薪家庭要理财 保险教育都兼顾
基本情况：
苏女士，现年34岁，月收入3000元，有基本的社保，买有商业保险，年缴保费5000元。丈夫月收入3000元，也有社保，年终奖4000元。儿子两岁，买有居民医保和商业保险，年缴保费3000元。家庭每月开支2300元。家庭另有负债1.5万元。家庭每月基金定投500元。
理财目标：
1.是否要为丈夫购买纯保障型保险？
2.儿子的教育金如何准备。
财务诊断：
1.苏女士一家年收入7.6万元，年固定支出4.16万元，负债1.5万元，净结余约2万元。家庭收入属于偏紧型。
2.家庭风险意识较强，除了苏女士和丈夫拥有的社保外，苏女士还分别为自己和儿子买有商业保险，保险意识较强。
3.家庭每月有基金定投，相当于强制存款。
4.家庭处于成长期，有一个孩子，年龄两岁，尚未开始求学，距离高中毕业分别还有16年，包括幼儿园4年、小学6年、中学6年，幼儿园阶段花费按南宁市平均水平约为每月800元，四年花费约为28800元，国内施行九年义务教育，忽略通货膨胀，中小学阶段学杂费按照每年1000元计算，约为9000元，高中阶段教育支出按每年2500元计算，约为7500元，大学费用(以国内大学本科为例)包括学杂费和生活费8万元，合计约为13万。
中信银行[-1.46% 资金 研报]南宁分行金融理财师李燕妮理财建议：
1.丈夫为家庭经济的半个支柱，丈夫的贡献对整个家庭来说是必不可缺的，所以建议苏女士的丈夫继续持有商业保险。可考虑增加重疾险，年缴费约在5000元左右，保额约为20万元，以应对突发疾病风险。
2.教育金规划
子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，孩子的整个求学成本至少约为13万元(以在国内完成大学学业为例)，对于苏女士家庭来说孩子的教育金规划是当务之急。目前看来，苏女士由于本金不大，家庭每年结余不多，可以选择基金定投来积攒教育金。基金定投具有起点低、长期投资积少成多的优势,不仅可以满足子女教育金规划需求，也能通过定期定额的强制储蓄实现中长期投资规划。长期投资基金定投能够在震荡的行情中分摊成本、平滑波动。建议根据市场行情专家建议分别投资几只基金定投，每月定投800元,假设年平均收益率为4%，16年后大约共可攒12万元左右用来支付大学的费用。建议定投时分散投资，可根据市场行情配置货币型基金、债券型基金、黄金基金和混合型基金，以降低风险，获得更高收益。
3.其它建议
由于增加了丈夫的保险支持和孩子教育金规划支出，苏女士家庭结余就剩下1万元左右了，这1万元应当用作家庭应急准备金，可以选择定存，也可以分笔投资基金，这部分钱必须保证可以随时支取，为了多重保障，建议苏女士申办银行信用卡，信用卡刷卡消费可享受20～50天的免息期，可以应对资金周转需求。
手头有50万元现金 究竟该不该买房
基本情况：
李先生和爱人在南宁工作，两个人工资加起来5000元左右。两人育有一个5岁的孩子，每月收入刚够开支。他们手头有现金50万元，还有几万元股票被深套，无房无车。
理财目标：
李先生说，他们一家三口目前在南宁租房子住，老婆建议他先买房，可由于每个月没有结余的资金，如果买房又怕月供的压力很大，想一次性付完又担心没现金在手不安心。
工行广西分行营业部金融理财师刘莉萍理财建议：
李先生家庭收入中等，但日常家庭支出太大，基本属于月光族，同时所要面临的子女教育、赡养老人等各方面压力也会日益加重，因此考虑住房问题要更慎重。
首先，现金规划，应建立现金保障。在日常生活中难免会遇到一些如失业、大病、灾难等意外，建立一个现金保障体系来应对这些未知的情况，对于整个理财规划是十分关键的一步。只有建立了现金保障才能考虑其他的资产安排。考虑到资金的有效流动性，建议将家庭生活储备金额设定为3倍的日常支出即1.5万元，这笔资金同样也不能完全丧失收益性，所以除了活期储蓄之外还可以选择货币市场基金。
再者，购房消费，需要提前规划资金量。现有资金达到50万元，可以满足小户型购房需求，日后收入增加再考虑小房换大房。
第一种方案：在郊区买房
现在近郊区的房价在5000至6000元/平方米，以5500元为基价。买一套新房的总价：5500元×70(平方米)＝38.5万元。由于该客户每月没有收入结余，建议一次性付款，剩余10万元，可用于装修费、各种税费等费用，以客户目前的经济能力自然没有问题，实现购房梦想。
第二种方案：购买市区二手房
南宁市西乡塘区、江南区二手房在4500至6000元/平方米，以5000元为基价。
买一套相应二手房的总价：5000元×60(平方米)＝30万元，无须再交纳公共维修基金、燃气开通费等费用，如果不太挑剔的话，买一套经过装修的二手房，自己稍加修饰即可入住，同时，方便孩子将来上学。建议一次性付款，剩余10多万元，可另做其他投资，应对将来子女教育、养老规划等问题。
通过上述分析，第二种方案比较适合该客户目前的情况。先满足基本居住条件，是大多数具有理性消费观念的人们居住消费的正确选择。理性消费往往是根据自身实际情况，分阶段购买与自己收入水平相适应的房子，待将来经济条件好了可再进行升级置业，到时将旧房出租或出售均是两全其美的方法。
