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高薪保险理财 建议仍以稳健为主

发布时间:2018年6月22日 长沙保险赔偿律师  
  虽然没有负债但也需建立起理财的观念及习惯,减少通胀对家庭资产的影响也为以后高品质的养老生活做些准备。高薪保险理财,建议仍以稳健为主。苏女士每月工资有1万元,先生月收入18000元,另有一套出租房的租金收入6000元。苏女士比较讲究生活品质,日常吃的菜和米都是从专门的农户定购的有机菜和米,光是这部分支出每个月大概就要2000元。

  另外,由于工作忙,家里聘请了一名钟点工阿姨固定每天下午来打扫卫生并为全家人做一顿晚餐,工资支出1500元。其余开支则包括日常基本生活开销6000元左右,儿子的课外班、兴趣班费用约2000元,娱乐消费2000元以及养车费用1500元。

  无论是苏女士本人还是先生,所在单位和公司效益都不错,两人目前又都属于骨干力量,因此,年终都有着比较丰厚的一笔奖金,加起来大概有30万元。而年度支出则包括孝亲费用5万元、购物5万元以及全家出游的费用约3万元。

  家庭资产方面,苏女士介绍,目前家里的现金以及活期存款大概有8万元,定期存款有150万元。朋友买房向他们借款30万元尚未归还。一辆开了8年多的车市值估算2万多元,收藏的当代油画不了解市值,原价计10万元。自住房目前市值约350万元。北四环边一套房产目前用于出租,市值约300万元。家里没有任何负债。

  保险理财建议:

  设教育基金投资重稳健

  苏女士比较注生活品质,所以笔者尽量在不降低苏女士一家生活品质的前提下,从三个方面进行理财分析及建议。

  设专项基金来筹备教育金

  据资料统计,去美国读4年本科,所需的学费和杂费、生活费的总费用约合50万~130万元,其他国家大多比美国费用要低些。

  先假设苏女士的儿子所需大学留学费用当前总计100万元,据了解,留学费用近些年以不低于5%/年的速度递增(考虑到外汇汇率等相关因素),据此计算,10年后共需163万元人民币用于留学。建议苏女士可以为儿子读大学设一个专项基金,每月投入5000元,另外每年再投入6万元,年化收益率只要能达到6%,就可以在儿子17岁时备齐留学费用。每月每年分别投资主要是考虑到万一苏女士及先生有一方发生收入中断的情况,另一方应该可以继续负担起孩子留学费用的储备。此方式可以选择历史业绩好的股债平衡型基金产品。

  建议增加意外险和寿险

  目前商业保险的品种中尚无专门针对失业的保险,只有在社保中有失业险,金额不高且有时间限制,但此险显然无法满足苏女士对生活品质的需要。另外苏女士一家还要考虑到如有一方因病无法继续工作,所造成的失业风险。

  如苏女士的先生再次面临暂时失业,也无需过于担心,因为苏女士一家的积蓄较为丰厚,按下述投资建议调整后,日常高品质的生活及该家庭的规划短期内不会有太大的影响。如失业状态时间较长,则建议苏女士一家适度考虑调整生活状态,比如免去请保姆的费用等。

  此外建议苏女士及先生增加意外险及定期寿险,以防在极端的情况下对家庭资金状况产生不良的影响,进而影响家庭生活及儿子留学计划,保险金额要覆盖家庭的大额开销,如儿子的留学费用及家庭成员的部分养老生活费用。苏女士本人可考虑适度增加大病保险。

  苏女士的买车计划在其先生工作没有变动的情况下可以满足,但若其先生的工作变动较大短期内找不到合适的工作,则建议可以考虑20万左右的小型轿车或延迟购车计划。


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