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存款保险制度的利与弊 存款保险制度对银行有什么影响

发布时间:2021年2月6日 长沙保险赔偿律师  Tags: 存款保险制度的利与弊,存款保险制度对银行有什么影响

 唐国忠律师,长沙保险赔偿律师,现执业于北京德恒(长沙)律师事务所,法律功底扎实,执业经验丰富,秉承着“专心、专注、专业”的理念,承办每一项法律事务、每一个案件。所办理的案件获得当事人的高度肯定。在工作中一直坚持恪守诚信、维护正义的信念,全心全意为客户提供优质高效的法律服务。

  

存款保险制度的利与弊

  核心内容:存款保险制度有利亦有弊。存款保险制度有利于增强储蓄者的风险意识;助力银行改革提速;增强对银行业的监管,提高金融体系的稳定性,降低系统性风险。当然存款保险制度也存在一些弊端。对此,国家也将出台相关配套措施来进行避免,如道德风险和对中小银行的过度冲击,以下就由为你详细介绍。


  一、存款保险制度的利


  1.存款保险制度有利于增强储蓄者的风险意识。


  由过去隐性的政府担保逐渐转向明确的保险制度,这样民众意识上能清晰的意识到,哪些情况下受到保护,保护的程度是怎么样,打破民众刚性兑付的思维惯性。最高偿付限额为人民币50万元这个规定有利于向大家提示风险,这向储户表明超过保额上线的存款风险需要自己来承担。


  2.存款保险制度将助力银行改革提速。


  银行体系改革将在两个层面受益。一是改变目前银行体系国家信用背书的局面,以后由保险公司对风险违约进行赔付,这种做法将促进银行资金配置的效率,改善信贷结构;二是在银行体系引入民间资本方面,存款保险制度会提升民资银行的风险担负能力,增强其信用等级,促进民营银行的发展并丰富银行体系的资本结构。三是在存款保险制度建立后,央行及银监会也应持续规范银行业运营,减轻保险带来的逆向选择和道德风险行为。


  3.增强了对银行业的监管,提高金融体系的稳定性,降低了系统性风险。


  存款保险有助于增强储户对银行体系的信心,夯实金融体系的稳定性。银行机构一旦发生倒闭,存款保险制度的存款清偿机制可以增强储户资产的安全性,防止部分银行危机肆意蔓延形成系统性风险。


  一是存款保险机构并非单纯的付款箱,还需承担事前纠偏和事后处理的;二是存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成,风险更高的银行也将承担更高的保险费率;三是最高偿付限额为人民币50万元,约为2013年我国人均GDP的12倍,高于国际2-5倍的一般水平,减小银行破产对市场的冲击。四是有助于缓解融资难、融资贵。


  存款保险制度并非导致存款向大银行集中,而是随着对大银行的隐性担保变为对所有银行的显性担保,中小银行的吸储能力增强,以及民营银行的发展会促进银行业竞争,有助于缓解融资难、融资贵。








存款保险制度对银行有什么影响

  核心内容:存款保险制度的出台对商业银行造成的影响有四方面,一是导致银行经营成本增加,利润减少;二是加剧银行间的市场竞争;三是缓解银行所受到的来自非银行金融机构的存款分流压力;四是增强了中小银行的信用和竞争力。以下就由为你详细介绍。


  一、银行经营成本增加,利润减少。


  对商业银行来说,存款保险制度最直接的影响是因缴纳保费而带来的成本增加,进而影响到盈利。一般认为,大银行由于风险相对较小,费率相对较低,所受影响也相对较小;风险相对较大的小银行所受影响则相对较大。


  二、加剧银行间的市场竞争。


  从国际经验来看,建立存款保险制度后,多数银行都会面临客户存款搬家、经营成本上升、市场竞争加剧等压力。但具体到各银行而言,则因资金规模、经营实力、风险状况的不同而差别较大。就中国的银行格局来看,大型银行由于资金实力雄厚、市场知名度高等原因,将会获得相对较低的保险费率,对存款大户的吸引力也比较强。但大型银行中小存款客户的流失压力可能会加大。主要原因在于,存款保险制度的建立,可能加速存款利率市场化进程,存款利率上限在年内完全取消的概率加大,部分中小银行会加大存款的利率上浮幅度来吸引存款,进而对大银行的存款形成分流。对小银行来说,尽管可以以更高的价格来吸引存款,但由此导致的成本上升会抬高风险水平,进而抬高保险费率,其价格竞争工具其实是一把双刃剑。相对来说,以股份制银行为代表的中型银行,由于经营效率相对较高、对存款的依赖程度相对较低等因素,反而可能是最大的赢家。当然,从根本上来说,存款保险制度撤掉了原来银行普遍享受的国家隐性信用担保,一家银行能否在竞争中胜出,最主要的决定因素还是银行的服务水平、经营效率、风控技术和盈利能力。


  三、缓解银行所受到的来自非银行金融机构的存款分流压力。


  存款保险制度的推出,会强化存款人的风险意识,互联网金融等非银行金融由于不在存款保险范围,其非保本风险将更加凸显,从而削弱其吸引力,降低其对银行存款的分流压力。










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