参与本期“你不理财，财不理你”的三个家庭，收入情况尚可，但有的家庭收入不稳定，有的家庭需要为孩子出国留学作准备，有的家庭自身保障计划不足。除了银行定期存款之外，理财经理建议他们采取购买银行理财产品、定投股票型基金等不同的资金组合来使自己的家庭资产升值，在规划理财的同时，保险方面的保障也是不可或缺的
理财嘉宾：
苏健 工行广西分行营业部国际金融理财师
徐梅兰 华夏银行南宁分行金融理财师
李燕妮 中信银行南宁分行金融理财师
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生意人收入不稳定 组合投资提供保障
基本情况：
李女士今年36岁，和老公一起做建材生意，由于市场行情的原因，年收入时好时坏，这两年夫妻二人的年收入为40万元左右。两人均挂靠一家单位买有“五险一金”，小孩下个月即将出生。家庭月开支6000元左右，小孩出生以后，开销可能会更大。
家中有两套房，其中一套月供2000元，另一套已无贷款。一套房子自住，另一套房刚买的，闲置着。
家中有90万元现金，因担心做生意时会用来周转，所以只用于购买短期理财产品；股票市值13万元，亏损幅度超过50%，另有7万元活期资金，一般是存7天通知存款。
理财目标及建议：
李女士：请问小孩子的教育基金该怎么储备？
苏健：孩子出生满30天后，可为他(她)购买专门的少儿教育金商业保险，该保险计划具有“保费豁免、抵御通胀、领取自主”的特点。该类孩子教育基金保障计划与其他保险最大的区别是具有保费豁免功能，若父母遭遇突如其来的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后该计划主险剩余未交的保险费，而保险责任继续有效，能确保孩子仍有充足的教育资金使用。
同时，介于李女士一家从事建材生意的特点，建议李女士可以每年为孩子购买一定数量的黄金实物作为未来20多年孩子的教育基金。
李女士：夫妻二人的社保保障明显不够，关于自身将来的养老需要补充些商业保险吗？怎么操作？
苏健：购买养老型商业保险时，有以下建议：一是选择经营规模较大、经营业绩稳定的国有控股保险公司购买养老险；二是可以购买期次型养老保险，每年可根据生意经营利润按一定比例购买保险；三是养老保险的投保人、被保险人、受益人要进行合理的选择，夫妻双方可相互为彼此进行投保，孩子年龄稍大时也可以作为养老保险的受益人。
李女士：手头的资金如何打理，才能既可灵活用于生意周转，又能获取较高收益。
苏健：对于做生意的人来说，周转资金常具有不确定性，结合银行的产品，建议李女士可根据做生意的资金进出时间情况，将下列产品进行有效组合，即满足资金灵活性又最大可能地提高资金闲置收益。推荐产品如下：一是选择通知存款，具有容易操作、灵活自取的特点；二是选择短期理财产品，该产品具有按天计收益、灵活自取、存期越长利率越高的特点；三是选择货币型基金，其收益比活期要高；四是国债逆回购，直接享受货币市场上的高利率。
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综合评估自身需求 降低预期避开风险
基本情况：
韦先生今年45岁，是某公司中层干部，月薪1万元，太太41岁，月薪2500元。两人均有社保，丈夫买有年缴5000元的分红型商业保险。儿子今年16岁，刚上高一。
目前家庭资产如下：房产两套，一套自住，一套出租，月租金收入2000元，每月需还房贷2200元。家庭存款10万元，股票投资12万元。除按揭款外，目前家庭每月日常支出4200元。
理财目标及建议：
韦先生：希望儿子在国内上完大学就到国外留学读硕士，预计花费为60万元。
李燕妮：韦先生一家年收入17.4万元，年支出7.68万元，每年结余约10万元，家庭收入处中等水平。房产两套，一套自住一套出租，房贷基本与租金相抵扣。从银行存款10万元，以及股票市值12万元可看出保守投资与风险投资基本持平。除了社保外，韦先生还投资了分红型商业保险，加强了家庭保障能力，可以看出韦先生对家庭理财规划有一定认识。
规划理财之时，必须留够家庭应急资金准备。从财务安全角度出发，可准备金额为3～6个月的支出，这笔钱可以投资于银行定存或者货币基金，目前年收益率约为3%。
韦先生希望儿子在国内上完大学马上能到国外攻读硕士，预计花费60万元。想要筹集这部分资金，根据韦先生家庭目前的家庭情况，有两个比较可行的渠道，一是申请出国金融贷款业务，一些银行向借款人本人或家庭成员发放个人留学贷款，用于对方或其家人出国留学期间支付学杂费和生活费。目前贷款金额最高不超过150万元，时间最长不超过5年，可以满足韦先生的需求；二是将出租的房产出售，根据市场专家的建议在合适的时间出售，除了满足筹集儿子出国求学资金，也许还能有部分资金用来给孩子求学后创业的资金或者作为自己与太太的养老补充。
韦先生：希望退休后能和太太过上安稳的生活，该如何理财?
李燕妮：退休后过上悠闲安逸的晚年生活，是大多数人的理想选择。韦先生与太太有基本社保，但是按照目前形势，社保远远不能满足养老的要求，韦先生购买的分红型保险，很大程度上补充了社保的不足，但是，在此我想提出应该还为韦太太增持健康险，年缴约为3000元左右，在医疗方面再做保障。
韦先生家庭现有存款10万元，建议这一部分资金做理财规划，可以分笔购买中长期、稳健型理财产品，常规理财产品5万元起，正好可以分两笔规划，投资年化回报率大概为5%～7%的产品。
股票市值12万元，这部分资金建议做深度投资，现时可根据专家建议决定是否继续持仓或者是否全额持仓。如果这部分资金在股票市场没有把握，那么建议是可以选择相对稳健的信托产品，但是也是要根据风险评估水平，充分分析和考虑现在市场动向投资，年化回报率一般为7%～10%的产品，切记收益越高风险越高，一定要选择适合的产品，才能达到预期效果，不能好高骛远，也不应固步自封。
除了自身的理财，韦先生也许还有儿子毕业后创业、生活、结婚生子的忧虑，现阶段每年家庭还能有约为10万元的结余，除去增持保险以及家庭应急资金的留存，还可以考虑每年拿出1～3万为儿子购买分红型商业保险，既强制储蓄又可专款专用，还可以在一定程度上抵御通货膨胀带来的风险。提前为退休后可能遇到的困难做好部署，最大程度实现安享晚年生活
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社保缴纳比例偏低
买商业险作为补充
基本情况：
陈女士，29岁，月收入4000元，年终奖1万元，定期存款18万元，活期存款1.4万元，有“五险一金”，此外有单位帮买的意外险。爱人月收入4500元，有社保。3年前，陈女士买了一辆10万元左右的车，家庭每月衣食住行等费用3700元。两人三年内无生小孩的计划。
理财目标及建议：
陈女士：爱人单位的社保缴纳比例很低，因此计划购买一些商业险保障大病需求和意外事项，陈女士也希望给自己买一些商业保险。
徐梅兰：陈女士的家庭月收入8500元，月支出3700元，每月可节余4800元。陈女士希望多给自己家庭一些保障，购买些商业保险。现在，多数保险公司推出的重大疾病保险同时也附带有意外身故赔付责任，只是这一类型的意外身故赔付金额也以保额为赔付上限，如果陈女士希望加大意外身故赔付，可以考虑另外再增加单独的意外险，这种意外险是纯费用型的，保障期限为1年，年保费也就是几百元，保额可以达到几十万或上百万元。陈女士现在的年龄，投保重大疾病险，保额设为20万元的话，年交保险大概是6000元，如果夫妻双方共同投保，需年保费支出1.2万元左右，夫妻双方各可获得20万元的重大疾病保障。这部分支出可从陈女士的年终奖中支出。
陈女士：希望投资风险中等偏上。此外最好有部分是类似基金定投型的，有基础保障。
徐梅兰：现在陈女士的资金都是银行存款，定期18万元，还有1.4万元活期存款。陈女士家庭月支出3700元，其实她只需要准备三至六个月的月度支出作为紧急备用金，那大概就是1.1万至2.2万元，把那1.4万元活期存款留用即可。那18万元的定期存款可用作投资理财，陈女士投资风险中等偏上，建议将1/2左右的资金用于固定收益类产品，如银行理财产品、债券等，以期获得一个较为稳定的收益；另外一半资金可以投资于风险水平较高的产品，如混合型基金产品、股票投资等。另外每个月的节余用于股票型基金定投，因为基金定投风险水平较低，在控制风险前提下争取尽可能高的收益。
陈女士：我家还没买房子，孩子出生之前，计划在南宁购买三房二厅的房子一套。
徐梅兰：陈女士三年之内无生小孩的计划，希望在生小孩之前购房，筹备资金的期限是3年，假如陈女士购买一个90平米左右的房子，房子总价80万元，需准备首付24万元及前期装修费用5万元。三年后，陈女士的购房资金至少需要有29万元，假设9万元银行理财产品年收益为4.5%，另一部分股票、基金投资年收益8%，每月节余的基金定投年收益也为8%，三年后，陈女士的资产可以达到40.8万元，足够付清房子首付及装修费用。
如果陈女士按揭20年的话，之后每个月需要付月供4191元，现在陈女士每月节余4800元，之后可能还得供小孩等，所以我们建议陈女士可以提高首付至4成，变以32万元，贷款48万元，之后每月按揭3500元。这对于以后的生活不会造成太大影响。
