[导读]：保险的最基本功能是保障，一个人只有对自己身体健康的保障才是一生人之中最大的投资理财，而身体健康的保障由社保、医保、商业保险来保证，其中商业保险占主要支出经济保障部分，所以保险的保障功能优于理财功能。
分红保险于1776年诞生于英国，是客户参与保单红利分配的寿险险种，200多年来一直是发达国家用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。目前，分红险已风靡全球。例如：在北美占据80%的市场份额；在德国占据85%的市场份额；在香港占据90%的市场份额。我们国家近几年保险市场发展迅猛，分红险也成为主销产品，成为老百姓投资理财的选择。我国的保险行业起步较晚，分红保险的发展时间则更短。
保障才是保险功能与意义的直接体现，是寿险的本质所在。
1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其他责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。15世纪以后，新航线的开辟使大部分西欧商品不再经过地中海，而是取道大西洋。16世纪时，英国商人从外国商人手里夺回了海外贸易权，积极发展贸易及保险业务。到16世纪下半叶，经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。由此可见，最初的保险是不具备理财功能的，保险的理财功能是在其发展过程中衍生出来的。
保险产品的保障功能具有不可替代性
分红类保险产品和股票、基金、房产、黄金等投资渠道一样，都是投资理财的一种方式。投资者会根据自己的资金状况和风险承受能力选择适合自己的投资渠道，分红保险并不能成为唯一的选择。而保障类保险产品的保障功能是其他任何投资渠道所不具备的，只有保障型险种能真正做到以小博大，四两拨千斤。(程鹏豪-民生人寿)
一切投资理财都应该以拥有足额的保障为前提
社会不断向前发展，风险也随之不断发展。人的一生不得不去应对各种风险，在风险面前人人平等，无论你贫穷还是富贵。当意外或者疾病降临的时候，所有的投资理财就有可能瞬间化为泡影。那么，当我们自己都还没有足够应对突如其来的风险的资本的时候，投资和理财又从何谈起呢？综上所述，建议消费者在选择保险产品的时候切忌盲目跟风，购买过多的分红保险，却忽视了保障类险种。要根据自身的经济状况和风险评估等因素优先选择保障类险种，不能本末倒置。(程鹏豪-民生人寿)
保险的保障功能和理财功能也是互相渗透，不可分割的。
毫无疑问，理财是保险的功能之一，它和保险的另一功能相比，哪一个更重要些呢？我认为不能一概而论地说哪一个优于哪一个。
从保险发展的历史来看，保险最早的功能就是保障，因为保险起源于对于海上航行风险的防范，在那个时期或者说那个历史阶段，人们运用保险这种人人为我，我为人人的形式来实现个人及其家庭财务的保护，避免灾难过后个人及其家庭的财务陷入支离破碎、万劫不复的局面。如果说那时候保障优于理财是恰当的，因为那时候保险还不具备理财功能。
但是，随着经济发展和社会进步，人们在追求保险的保障功能的同时，逐渐地，越来越多地把保险用来理财，也就是把保险用于个人和家庭理财，就是让保险在发挥保障功能的同时，让保险发挥资产增值、资产传承即理财的功能。尤其是在通货膨胀成为客观事实的社会历史条件下，人们自觉不自觉地把保险当做抵冲通货膨胀的工具，使其成为资产放大的工具。因而在客观上体现了保险的理财功能。
人们都知道，在未来的某一个时间，人们没有钱可用于支出，这本身就是一种风险。因此在社会发展高度现代化的今天，保险的理财功能已经是一种客观现实了。
第二个方面从当前保险实践来看，保险的理财功能差不多已经体现在各公司所有的保险险种上来了，因为人们在注重实现保障功能的同时，更注意到未来客房各个方面的需要，归根到底就是解决未来钱够不够的问题。尤其是在通货膨胀持续稳定的情况下，人们还关心自己手里的钱是否能够继续值钱。
第三，保险的保障功能和理财功能也是互相渗透，不可分割的。无论是从哪个角度看，二者都是重要的功能缺一不可。(刘方彦-恒安标准)
保险就是强制储蓄
保险本身不是短期赚钱盈利的工具，实际的投资收益也不如业务员说的那么理想。几乎和银行的定期差不多。说投资理财功能，对于大额保单和一些富人来说，更重要是资产的保全，转移和保单贷款变现功能，最重要就是保证他经济生命的延续，不担心因为经济支柱的倒下而影响整个家庭。而对我们一般百姓来说，保险就是强制储蓄的同时，在发生紧急情况时，保险公司送来一笔快速变现的救命钱，而不需花掉自己辛苦赚来的钱。(王淑仪-新华人寿)
